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今年年初的“一行兩會(huì)”的工作會(huì)議均把支持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為工作重點(diǎn)，尤其關(guān)注小微企業(yè)的融資問(wèn)題。央行和銀保監(jiān)會(huì)都提出聚焦機(jī)構(gòu)改革，并將中小銀行和農(nóng)信社的改革做為重點(diǎn)。

那么，農(nóng)村信用社目前的改革重點(diǎn)在哪？全國(guó)人大代表、江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書(shū)記、理事長(zhǎng)孔發(fā)龍?zhí)岢觯迅母锏闹攸c(diǎn)放在幫助農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力上。由于各地發(fā)展不平衡，少數(shù)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)仍居高難下，當(dāng)前防控系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)仍面臨較大困難，需要得到國(guó)家有關(guān)部門(mén)更多政策傾斜與支持。

當(dāng)前農(nóng)村信用社發(fā)展需要怎樣的政策支持？一是要對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差異化監(jiān)管政策。人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)應(yīng)根據(jù)涉農(nóng)貸款小微企業(yè)貸款所占比重，在監(jiān)管評(píng)級(jí)時(shí)放寬對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)整體不良貸款率和撥備覆蓋率的要求。二是銀保監(jiān)會(huì)將縣域農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)因行使抵押權(quán)而持有的非自用不動(dòng)產(chǎn)超過(guò)法律規(guī)定處分期的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重由現(xiàn)在的1250%下調(diào)為100%。三是人民銀行可對(duì)普惠型小微貸款占比達(dá)到50%以上的縣域農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)按現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)減半收取存款保費(fèi)。四是銀保監(jiān)會(huì)可放寬省級(jí)金融資產(chǎn)管理公司只能參與本省范圍內(nèi)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓的限制，允許農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)跨省對(duì)接資產(chǎn)管理公司市場(chǎng)化開(kāi)展批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。五是建議銀保監(jiān)會(huì)擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)批量轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)范圍，將個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款納入可批量轉(zhuǎn)讓范圍。六是銀保監(jiān)會(huì)應(yīng)允許和支持同一省級(jí)行政區(qū)域內(nèi)的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合出資設(shè)立金融資產(chǎn)投資公司和金融資產(chǎn)管理公司。

其實(shí)，政策支持從來(lái)沒(méi)有停過(guò)。自2004年以來(lái)，每年的中央“一號(hào)文件”都將推進(jìn)農(nóng)村金融改革發(fā)展、提升縣域農(nóng)村金融服務(wù)作為解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要途徑，主要內(nèi)容是要求增設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和增加存款投放當(dāng)?shù)氐谋壤５?017年，提出適當(dāng)下放縣域分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)審批權(quán)限。2019年提出“建立縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)‘三農(nóng)’的激勵(lì)約束機(jī)制”。近年來(lái)，國(guó)家有關(guān)部門(mén)制定實(shí)施了一系列具體扶持政策，促進(jìn)縣域和農(nóng)村金融發(fā)展。在貨幣政策、監(jiān)管政策、在財(cái)稅支持方面，建立起了基本完善的政策支持體系。但到目前為止，我國(guó)縣域每萬(wàn)人平均涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)約為1.2個(gè)/萬(wàn)人，比全國(guó)平均水平少25%。

究其原因，現(xiàn)階段我國(guó)主要依靠政策性文件和部門(mén)規(guī)章來(lái)促進(jìn)縣域和農(nóng)村金融發(fā)展，執(zhí)行效果不強(qiáng)。一方面，這些政策措施層級(jí)低，而且穩(wěn)定性和約束性不夠，一些地方摸索出來(lái)的成功經(jīng)驗(yàn)與做法難以上升為法律層面進(jìn)行復(fù)制推廣，難以形成推動(dòng)縣域和農(nóng)村金融發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。另一方面，貨幣政策、監(jiān)管政策與財(cái)稅政策之間的標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一，未能有效銜接起來(lái)。因此，亟待從法律層面規(guī)范和穩(wěn)定現(xiàn)有的相關(guān)扶持政策。以立法形式明確政策性與開(kāi)發(fā)性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)以及各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)縣域和“三農(nóng)”的職責(zé)和義務(wù)。

鑒于此，全國(guó)人大代表、中國(guó)人民銀行廣州分行行長(zhǎng)白鶴祥提交了關(guān)于盡快制定《縣域金融促進(jìn)法》的議案。一、建立金融機(jī)構(gòu)服務(wù)縣域的考核評(píng)估體系，建立并實(shí)施差異化的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。二、規(guī)范和穩(wěn)定金融機(jī)構(gòu)服務(wù)縣域的激勵(lì)約束機(jī)制。統(tǒng)籌并優(yōu)化現(xiàn)有扶持縣域和農(nóng)村金融發(fā)展的貨幣政策、差異化監(jiān)管政策、財(cái)政稅收政策，建立與金融機(jī)構(gòu)服務(wù)縣域和“三農(nóng)”考核評(píng)估結(jié)果相掛鉤的激勵(lì)和約束機(jī)制。三、建立金融機(jī)構(gòu)服務(wù)縣域的考核評(píng)估信息披露機(jī)制。一方面要求金融機(jī)構(gòu)及時(shí)披露服務(wù)縣域的相關(guān)情況，另一方面規(guī)定金融管理部門(mén)將社會(huì)公眾的調(diào)查結(jié)果作為考核評(píng)估的重要參考。四、完善促進(jìn)縣域金融發(fā)展的配套服務(wù)。推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，圍繞縣域小微企業(yè)、農(nóng)村居民開(kāi)展信用等級(jí)評(píng)價(jià)工作。構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，推動(dòng)建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金或?qū)ｍ?xiàng)財(cái)政貼補(bǔ)資金。完善縣域擔(dān)保機(jī)制，設(shè)立支持縣域金融發(fā)展的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)或基金，建立重點(diǎn)服務(wù)縣域“三農(nóng)”、小微企業(yè)融資的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

十多年來(lái)，商業(yè)資金下鄉(xiāng)不足，但地方金融或類(lèi)金融業(yè)態(tài)卻不斷涌現(xiàn)，也增加了農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理難度。根據(jù)第五次全國(guó)金融工作會(huì)議精神，小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等，由中央金融監(jiān)管部門(mén)制定規(guī)則，地方金融監(jiān)管部門(mén)實(shí)施監(jiān)管。特別強(qiáng)化了地方金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)轄區(qū)內(nèi)投資公司、開(kāi)展信用互助的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、社會(huì)眾籌機(jī)構(gòu)、地方各類(lèi)交易場(chǎng)所等的監(jiān)管，嚴(yán)格限定經(jīng)營(yíng)范圍。為此，各省份陸續(xù)成立了相關(guān)地方金融監(jiān)管部門(mén)。但是，由于我國(guó)尚未制定關(guān)于地方金融監(jiān)管的法律、行政法規(guī)，導(dǎo)致地方金融監(jiān)管部門(mén)在履行監(jiān)督管理、檢查處罰、風(fēng)險(xiǎn)處置等職責(zé)時(shí)，面臨監(jiān)管依據(jù)不充分、執(zhí)法手段不足等問(wèn)題。

全國(guó)人大代表、中國(guó)人民銀行武漢分行行長(zhǎng)王玉玲在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，提出了關(guān)于制定《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》的建議。按照習(xí)近平總書(shū)記在第五次全國(guó)金融工作會(huì)議上的要求，地方政府要在堅(jiān)持金融管理主要是中央事權(quán)的前提下，按照中央統(tǒng)一規(guī)則，強(qiáng)化屬地風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，理順中央與地方金融管理職權(quán)，提升地方金融監(jiān)管質(zhì)效。

首先將小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等地方金融組織作為監(jiān)管對(duì)象。同時(shí)，對(duì)區(qū)域內(nèi)投資公司、開(kāi)展信用互助的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、社會(huì)眾籌機(jī)構(gòu)、地方各類(lèi)交易場(chǎng)所等目前尚無(wú)明確監(jiān)管規(guī)則的地方金融組織進(jìn)行規(guī)范。其次是明確地方金融監(jiān)管責(zé)任與分工。明確省級(jí)人民政府履行屬地金融監(jiān)管職責(zé)，負(fù)責(zé)地方金融組織的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置，牽頭處置農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)省級(jí)行政區(qū)域內(nèi)防范和處置非法集資工作負(fù)總責(zé)。三是豐富監(jiān)管手段。建議依照“誰(shuí)審批、誰(shuí)監(jiān)管、誰(shuí)擔(dān)責(zé)”的原則，明確由省級(jí)地方金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)地方金融組織設(shè)立和和變更的相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行審批，核準(zhǔn)高級(jí)管理人員任職資格。

農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展，靠政策，更要靠法治。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)治理體系和能力現(xiàn)代化，法治是最有效的工具。